7月8日，阿里巴巴集團副總裁胡曉明參加“2014中國中小企業(yè)產融結合發(fā)展論壇”，大談互聯(lián)網金融的未來. . .
當余額寶的規(guī)模沖到5000億時，正在沖刺IPO的阿里巴巴集團，被業(yè)內認為拿到互聯(lián)網金融的第一張船票。7月8日，阿里巴巴集團副總裁胡曉明參加“2014中國中小企業(yè)產融結合發(fā)展論壇”，大談互聯(lián)網金融的未來機會。他還預計，未來12-18個月內，將有一定數(shù)量的P2P企業(yè)將會倒閉。
互聯(lián)網金融機會何在?
在人人都在談互聯(lián)網金融的今天， VC基金要么已經投資了互聯(lián)網金融企業(yè)，要么正在投資互聯(lián)網金融企業(yè)的路上，已經沒有人懷疑互聯(lián)網金融的前景。那么，在胡曉明看來，互聯(lián)網金融的機會何在?
他判斷：第一，圍繞消費者業(yè)務的預付費和支付業(yè)市場非常大，因為中國市場特別是圍繞著生活O2O的預付費卡業(yè)務市場非常大;第二，金融業(yè)在變革的過程中一些外包服務，會有很多的機會;第三，圍繞著大數(shù)據(jù)基礎下的互聯(lián)網的征信有很多機會。
胡曉明指出，今天的孩子從出生開始就習慣使用互聯(lián)網，當他們成為家庭的主人、企業(yè)的主人、社會的主人時，世界將發(fā)生更大的變化。而最直接的變化是，十年以后，銀行的網點有可能不再是其核心競爭力?！叭绻心募医鹑跈C構或者制造企業(yè)不用互聯(lián)網思維去改變服務方式，不用互聯(lián)網思維去改善產品，就注定會落后?！焙鷷悦髦毖浴?/FONT>
但在未來，互聯(lián)網金融將會是什么樣子?
胡曉明指出，以前大家認為，美國的昨天是中國的今天;但今天這個邏輯不再正確，特別在互聯(lián)網金融領域，中國的支付業(yè)已經領先于美國。美國本身的信用卡還建立在離線交易基礎上，中國的借記卡和信用卡已經建立在網絡上。由于美國的離線交易導致了信用卡市場費率高達2%-3%。也就是說，美國的消費者到商場去買一樣東西，或者吃一頓飯，商場需要向銀行繳納手續(xù)費，而這最終由消費者來買單。此外，中國在互聯(lián)網金融的效率、創(chuàng)新等方面也比美國更領先。
P2P倒閉潮將現(xiàn)?
“在推進互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)的過程中，面對金融風險，我們必須要謹慎，特別是關于信用風險管理。我一直跟同事說，做銀行、信貸，我們必須要對我們的信用風險管理保持足夠的定位，這些東西不是因為你有激情和資本就能解決的，也不是因為有了互聯(lián)網就能去對沖它的風險。在信貸業(yè)務上，利息可以當期收回，風險有可能一年爆發(fā)，所以就形成了風險和時間的錯配。今天很多的P2P公司在這個時點上，風險管理不足。”
在談到近兩年最為熱門的P2P企業(yè)(個人對個人的信貸交易)，胡曉明表示，應回歸金融的本質。正鑒于這一分別，他判斷：“現(xiàn)在，很多P2P公司的風險管理沒有解決收益的當時性和風險的滯后性。未來12-18個月，會有一定量的P2P企業(yè)倒閉?！?/FONT>
胡曉明在溫州看到，一個P2P的創(chuàng)業(yè)者通過一個平臺，向公眾去兜售自己的信貸資產，拿了錢后去買全套的愛馬仕，換了一輛又一輛好車。12個月后，這家公司倒閉了，創(chuàng)業(yè)者也逃之夭夭了。
因此，胡曉明提醒想加入P2P以及所有互聯(lián)網金融的創(chuàng)業(yè)者，一定要想清楚：“第一，在創(chuàng)業(yè)過程中，在你的產業(yè)鏈上，你有什么，你有客戶嗎?你有數(shù)據(jù)嗎?你有技術能力嗎?第二，你要什么?你要的是個產業(yè)的健康發(fā)展，還是今天撈一把就走?第三，你必須要放棄什么?不該得的利益就不應該你得，因為遲早會追訴?！?/FONT>
阿里的互聯(lián)網金融“三寶”
阿里巴巴的互聯(lián)網金融有三寶：支付寶、余額寶和阿里小貸。胡曉明兼任正在籌備的阿里小微金融服務集團首席風險官。在胡曉明看來，支付是互聯(lián)網金融甚至是互聯(lián)網產業(yè)中非?；A的一個生態(tài)體系，有了支付，才會讓互聯(lián)網的創(chuàng)業(yè)變得有商業(yè)模式。并且支付能夠帶來數(shù)據(jù)沉淀，數(shù)據(jù)將變成非常寶貴的資源。
2013年6月13日，阿里巴巴推出余額寶，到今天資金量已經超過5000億，胡曉明認為，余額寶是中國利率市場化的一個前期演習;它不僅讓銀行看到，通過產品創(chuàng)新和用戶體驗創(chuàng)新能夠為客戶推出更好的產品，同時也讓非銀行金融機構看到，只要產品為客戶創(chuàng)造價值，就一定會發(fā)展;余額寶的云計算對于更多的金融機構利用大數(shù)據(jù)做了一個很好的示范。
2010年，胡曉明創(chuàng)立阿里小貸，到今年的3月份，貸款客戶達到70萬家，貸款額超過1900億，平均單戶的貸款3.3萬元，并且都是信用貸款。胡曉明介紹，圍繞阿里巴巴產業(yè)鏈上的小微企業(yè)，阿里小貸分析其經營行為、現(xiàn)金流和客戶，提供365天×24小時的小額信貸服務，控制了比銀行還低1%的風險不良率。
胡曉明認為，阿里巴巴做小額貸款有其核心競爭力：阿里小貸掌控了這些小微企業(yè)的現(xiàn)金流，企業(yè)在他們的平臺上生存和貿易，阿里巴巴可以看到企業(yè)的更多數(shù)據(jù)，從而就看到了企業(yè)的風險，并通過風險判斷還款能力和還款意愿。
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